近日，中国民生银行研究院院长黄剑辉在由爱分析举办的2021爱分析·产业数字化峰会上进行了题为《商业银行数字化转型的道与术》的主题演讲。

  目前，数字化转型慢慢的变成了时代发展潮流，黄剑辉从“道”与“术”两个方面剖析国内外商业银行数字化转型的方向、驱动因素以及具体的实施路径，并总结出国内外商业银行数字化转型的实践与启示，同时对未来银行数字化转型的场景作出前瞻畅想。

  黄剑辉：尊敬的各位嘉宾、女士们、先生们，上午好，特别高兴应邀参与2021爱分析·产业数字化峰会，与大家伙儿一起来分享我们这一两年聚焦对商业银行转型的道与术。

  首先谈谈道，道是指基于什么样的时空背景、时代背景需要加快商业银行和企业方面的深化转型。术，是要思考我们自己的术，在这方面我们应该看一看他山之石，也就是看看国内外其他银行是怎么做数字化转型的。在这个基础上，再思考一下自身银行的转型的方向跟路径。

  从方向来看，即从道的角度，我们目前处于一个新发展阶段，新发展阶段就是现在从国家的发展角度实现全面小康的阶段，从中国的东部发达地区通过创新驱动发展到包括北上广深在内的一二线城市全部需要进入创新驱动的阶段。而数字化就是创新最重要的一个方向。

  还有新发展格局，就是国际与国内双循环的格局。尤其是在疫情的背景下有数四的平台技术为双循环提供了很好的技术支撑。新发展理念是创新、协调、绿色、开放、共享。无论是创新也好，开放也好，共享也好，还是要实现低碳绿色发展都与数字化的转型密切相关。

  2021进入到“十四五”，“十四五”的主线就是要构建具有新发展格局的第一个五年规划，有着里程碑意义。创新推动是“十四五”最重要的特点。因为在农耕文明的时候，土地是主要的生产要素，到了工业文明资本是最重要的生产要素，到了今天这个时代数字化的数据成为主要的生产力要素。数字化的数据指的是某一个市场的供需两端收集来的数据。什么叫数字化？通俗地解释数字化就是每一个市场供求两端的数据把它收集过来进行多对多的匹配过程，例如滴滴打车。

  我在去年底的时候去参加了莫干山会议，北京每年秋季都会开莫干山会议，因为1984年有过著名的论坛推动了中国改革开放的进程。此后在2012年又恢复了新莫干山会议，提出了要素市场化、全面数字化、民生富裕化、全球一体化等一系列议程。

  全面数字化怎么理解？过去的商业竞争常常提到弯道超车、换道超车等概念，现在时兴的概念则是空中飞跃、云中漫步。前面几位专家都谈了很多数字化时代主要特征，比如以前是换道超车，滴滴打车和传统出租竞争不在一个维度。

  而现在数字化，滴滴、美团、当当跟传统餐馆在同一平面上竞争，美团自己一家餐馆也没有，但是提供平台负责匹配供求。把需要吃午餐的人的数据收集过来，然后用一个平台把它匹配一下，和餐馆对接。为什么叫云中漫步？就是云计算，数字化可以形象地形容为空中飞跃、云中漫步，就是因没有互联网、没有卫星，你没法数字化。而没有云计算，就无法匹配供求。数字化的经济有几个特点：创新驱动、普惠协调、多方协同、安全可靠、以大众为重、开放共享、竞争有序、智治善治。

  从商业银行的数字化转型特点来看，必须要用新的数字化技术来推动整个组织商业模式的创新，用技术机构的优化来支撑转型，服务流程重构推进数字化转型，组织文化培养促进数字化转型。

  就数字化转型的驱动因素方面来说，商业银行为何需要加快数字化转型？因为你不转型的话，你的服务的范式、成本、获客的方式都不能适应时代，所以自身经营调整是主要驱动因素，除此之外，疫情也加快了这个过程。

  刚才用几分钟的时间讲了一下道，也就是为何需要推动数字化转型，从“十四五”还有空中飞跃、云中漫步等方面跟大家进行了分享。

  接下来讲一下术，也就是知道道理以后在具体的技术层面如何去做，为了了解这一点我们看一下他山之石，看一下其他几个国家的商业银行。

  2008年金融危机以后利用数字化渠道获取经营服务的商业模式在全球主要商业银行间成为主流，全球的银行业进入到第四个重大发展阶段——数字化阶段，就是银行4.0。有的人觉得二十一世纪没有银行，这个观点是不对的，只是银行的形态变了，过去银行是在有形的柜台用算盘来计算，后来用计算机，现在则用数字化的平台。什么叫BANK4.0？我归纳八个字：触手可及，无处不在。比如现在有数字化的银行以后，这个银行在你手边上，就是在手机端，所以是触手可及的。为什么是无处不在？英文互联网时代以后，你只要带上智能手机，随便什么时间都能办理主要的银行业务，所以是无处不在的。这八个字就是BANK4.0。

  有一本书谈到你不再需要去网点了，那么网点的作用在哪里？除了偶尔取现金以外，还有一个作用是征信。比如说民生银行，为什么来的人不多却有很多网点？这些网点其实有一个增加征信的作用，也就是眼见为实，这家银行是确实在的，而不是在手机上是虚拟的。

  花旗是从移动优先战略逐步升级为数字银行战略，在2012年提出移动优先，后来打造数字银行。摩根大通也是实施移动优先、万物数字化的战略。第一资本技术公司秉承数据为先、科技为先的战略；汇丰通过五大措施来推进银行数字化；桑坦德银行将传统业务与数字化创新相结合；西班牙对外银行秉承成为全世界数字银行领军者发展的意愿；星展银行围绕核心场拓展它的数字化生态圈。

  几家国际银行都是银行数字化转型的基本的做法。再看一下国内的商业银行，总体看我们的祖国的各家银行数字化的转型在加速，无论是大型银行还是其他的商业银行都在加快这个进程。我们在这个PPT里面归纳了国内主要商业银行具体是怎么做的，时间关系不展开。

  国内外的商业银行的数字化转型有什么启示？就术的方面来看，前面国际商业银行怎么做得已经梳理过了，从国内商业银行来看有四个特点：

  第一是格外的重视转型战略规划，强化银行数字化发展基因。说到基因，我们民生有凤凰计划，如果要实现凤凰涅槃必须要进行基因的改良，就是让蚂蚁金服、腾讯这样的科技公司的基因植入到传统银行，传统银行进行基因改良以后才可以在一定程度上完成数字化的转型。

  第三深化开展合作共建的生态，因为必须要构建一个生态圈。蚂蚁金服为什么能够很好地运行，因为它跟整个淘宝的平台构建了一个生态圈，此外京东、腾讯都有构建一个共建生态狠抓数字化的转型的这个特点。

  第四方面大力培育金融科学技术人才，挖掘数字化转型的能力，因为所有的事情都是要人来做的。

  看完了国际国内各家商业银行他们的术，不妨前瞻一下未来的银行转型在五到十年、几十年以后应该是什么场景。

  要实现整个的转型，前面提到传统的银行必须要植入金融科技公司的基因，进行基因改良以后你才能飞起来，实现空中飞跃。所以第一步就是传统的银行要转型为数字银行，必须要对内部的架构来优化调整，对一些流程再造。原来是部门、支行、分行这样一直往上垂直运行的结构，现在必须变成水平化运作。只有垂直变水平，供给和需求才能直接对接。而不是让客户抱着一堆材料从支行、分行一直跑到总行，然后总行里一二十个部门批几个月。

  蚂蚁金服是310模式，3分钟审单，1分钟放贷，0不良资产。所以要转型为数字银行的前提是流程银行，很多国内的银行还没注意到这一点，只是注意请IT公司开发一个APP，花很多的钱买设备、搞机器人。这些在我看来都是没有搞清楚主要的术和道。真正的核心的道先要流程银行，不转成流程银行的话传统银行的架构是不可能转型为数字银行的，只可以使用一点金融科技，而金融科技不是数字银行。

  成为数字银行以后，下一步的发展趋势是平台银行。做平台就是指无论是民生银行还是招商银行都不是自己的存款自己放贷，而是像当当、滴滴、美团一样起到平台的作用。我们的祖国的数字化进程大概历经20年了，走过了两个阶段的历程。

  第一个阶段就是2001-2010年，在这期间衣食住行里面衣食已经实现了数字化，以当当、淘宝和亚马逊为代表的电子商务平台使日常购物实现了平台化，人类能不用再去百货商场、书店。第二个阶段就是过去十年，这一阶段是住和行实现数字化转型的过程，表现在滴滴、摩拜单车和OFO等平台使出行实现了不再是招手打车而是平台打车或者平台租车。在住的方面，过去租房和买房必须要去一个实物网点，现在则有了贝壳和自如为代表的线上平台。

  未来十年，线上平台将服务更多领域，例如这个月我行会公布自主研发的数字化平台，通过平台找学者、智库只要在平台发一个需求就好，一切将变得触手可及。

  下面我们展示一下平台银行的基本特点。左边是你的衣、住、玩、教育、等个人消费的金融业务流程。右边是企业的数字化流程。这样一个跨界融合的平台，做到价格实时发现，资源精准匹配，产品按据提供，服务随时响应，风险智慧管控，金融+生活一体化的，老板上班之后由公司进行服务，下班的时候个人进行服务，周末的时候还可以给你送一个绿色蔬菜，。再联系一个服装厂商，如果你的存款很多的话还可以上门私人定制服装。银行不再是简单的银行，而是一体化、定制化的服务平台。

  为了实现平台话订做，需要明确目标和顶层设计，关键要从董事会层面、战略层面去高端入手，推进转型。

  老板、董事会很重视以后，还需要做什么？就需要构建一个刚才谈到的将过去垂直运作的科层制、行政化的银行运作变成扁平化水平运作的一个团队，以此来实现与重塑与数字化相匹配的体制机制，很多银行还没有认识到这一点，只是弄了一个APP，对整个内部的体制机制还不进行基因改良，没形成重组为敏捷组织。

  如果形成以后，要形成这个还要加快数据运营方式的变革，完善相关的基础设施。另外就是网络公司，数字化银行的文化、数字化企业文化有所差异。比如腾讯、阿里、当当、亚马逊、滴滴这些科技公司的企业文化跟传统的国企那种行政化运作的文化完全不一样，所以要重塑平等、包容、开放、共享的新型企业文化。

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